查理芒格认为：一个企业的竞争优势是该企业的“护城河”，是保护企业免遭入侵的无形沟壕。优秀的公司拥有很深的护城河，并且伴随着企业的成长逐渐加宽，为企业提供长久的保护。

近两年，传统产业增长引擎失去动力，消费增长正在填补部分缺口，在消费升级的大趋势下，用户行为习惯正在发生翻天覆地的变化。消费金融的业务驱动模式也随之发生转变，由传统的资金驱动、场景驱动逐渐转向技术驱动。

马上消费金融CEO赵国庆表示：“未来一定会看到在金融科技企业之间越来越激烈的竞争，这种竞争会不断从金融层面向技术层面倾斜，因为商业发展到今天，本来就已经是一场技术之战，金融行业恰好是技术发展到当下最适合的战场。未来3-5年里，得技术者得天下 ”。

数据是消费金融技术驱动模式的基础

消费金融背后涉及资金供给、数据支持、征信、场景及获客渠道、商户管理等完整的生态布局。马上金融以“金融+科技”为核心，运用互联网和大数据模式，结合消费场景，为消费者提供“一站式”金融服务。

马上消费金融CTO蒋宁认为，复杂的消费场景，分散的用户数据，以及用户对于线上服务体验的要求等新模式，数据化信用评估和数据化精准运营成为消费金融技术驱动的基础。“马上消费金融通过重点布局大数据人工智能化，实现一流的用户体验以及高效的运营体系。”

数据化信用评估主要利用大数据及相关技术解决以下几个问题：一是提高用户信用评估的精准性以及速度和效率。二是通过多维数据的运用，改变传统消费金融完全依赖金融数据对用户进行信用评估的模式，解决缺乏信用记录人群的信用评估问题；三是增加动态数据，提高用户信用评估的实时性，有效提高信用评估的准确性及有效性。

蒋宁举例说：面对个人用户小而分散的消费场景，马上消费金融所有的审批都是线上完成，可能在这极短的时间内用户对背后的复杂决策没有办法感知，但是背后却涉及了一系列数据决策和人工智能算法技术的配合。

数据化精准运营是以数据为基础，通过对各类用户数据的挖掘和分析，提高消费金融业务运营的科学性、精准性和精细化程度。例如基于用户画像，精准锁定目标客户，提高客户转化率；基于动态数据的监测分析，对用户还款进行及时提醒，对高危用户进行实时预警等等。

“在商业文明的进程中,任何一种“新场景”的出现,都是技术与人们越来越精细化的需求持续碰撞的结果。场景蕴含着丰富的内容，数据的精细化运营能直接提升对交易流量的竞争力。”蒋宁坦言。

让技术驱动成为企业内在价值的重要支撑

马上消费金融是一家典型的金融科技公司，也是持牌消费金融公司中金融科技的先行者，“创业创新”被赵国庆当做企业前进的驱动力，而科技创新的成果构筑起公司的竞争壁垒。

赵国庆坦言：“消费金融公司在中国作为一种新兴的业态，创业企业必须重视自主可控的技术能力构建，必须注重核心知识产权，将企业的“命门”牢牢握在自己手中。”

在过去的两年间，马上消费金融在技术，专利，人才等多个方面布局了科技上的战略。目前积累专有技术共计达到150项，700多人的研发团队，具备强大的核心科技研发能力。

核心算法包括自然语言解析算法，人脸识别算法，在算力方面的布局包括提升深度学习以及自然语言的处理方面的融合，在人才储备上聚集了包括具备多年金融经验的的数据科学家，数据工程师，具备互联网创新能力的软件开发人员和产品设计人员。

目前马上消费金融建立了人工智能研究院，主要针对三个方向：一是基于图像识别，音频识别和人脸识别的客服系统。这项技术在已经公开的美国MIT测试库达到了国内顶尖水平。二是自然语言学习。目前自然语言解析能力已经成为马上消费金融的特别产能。在北京地区90%是人工智能服务，人工客服的比例大幅下降。第三是打造智能化的文字和语言体系。特别是相关技术跟前两种技术相结合，让体验更具备拟人化。

技术驱动已经成为马上消费金融重要的发展加速度和核心护城河之一，贯穿从资产获取到资金对接，乃至用户体验的整个过程。

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